理财5大定律和12条军规
(一)投资前需要哪些技能储备?
首先需要了解一些基础的理财工具，比如信用卡、理财APP、记账工具、计算器等;
其次了解一些理财术语，比如预期收益、年收益率、年化收益率、复利..
我们再来了解各种理财产品的门槛、风险：
※ 银行存款、货币基金、国债------基本无风险
※ 企业/公司债券、银行理财、保险、信托、券商理财(资管)------本金风险小，收益不确定
※ 基金、股票、黄金、期货、房地产、VC/PE私募股权------高风险高收益，本金可能损失
※ P2P网贷、民间借贷、小额贷 ------存在本金被骗风险
※ 外汇、贵金属、原始股、其他(电子货币等)、收藏品------存在本金被骗风险
关于这块，我后面会有单独一期去详细介绍所有理财产品，包含它们的原理、收益、风险。
(二)我们再来了解一些理财定律
①4321定律——家庭资产配置：
指把家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。当然这个其实也是存在很大争议的，我们后面家庭理财的单集里会细说。
②72定律——复利计算法则：
利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。以1%的复利计息，72年后，本金翻倍。
③80定律——你能承受多少投资风险：
高风险的投资占总资产的合理比重为80减去年龄的得数，添上一个百分号(%)。比如，30岁时股票可占总资产50%，50岁时则占30%为宜。
④31定律——清楚计算房贷金额：
每月房贷金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为好。比如，家庭月收入1.5万，每月房贷不得超过5000。
⑤家庭保险双10定律：
家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的适当比重应为家庭年收入的10%。比如，家庭年收入20万，保费支出2万，保额200万为宜。这个也是有争议，正如前面所说，每个人可以具体情况具体分析。
准备工作都GET了，我们接下来就进入实战三部曲。
第一步：确定理财目标，并算出要实现目标需要建造一个什么样收益率的组合?
第一个维度是一般的收益目标：
①跑赢CPI(今年政府目标3%)
要跑赢这个指标，可以“通胀保值型”资产，比如银行理财、货币基金(包括保险类货币基金)、国债等固收产品，还有黄金就够了;
②跑赢GDP(今年政府目标6.5%)
为不拖国家后腿，需要买些中低风险产品，比如调整后的债券基金、以概率取胜的量化基金、长跑能力优秀的混合型基金(价值、蓝筹、消费类);
③跑赢M2(今年政府目标12%)
跑赢国家的印钞速度，需要配置中高风险成长类基金，一些偏向中小盘成长主题的股票/混合型基金，或者一些风格轮换、个股精选较好的大盘优质基金。
对于100万高净值客户，更可购买阳光私募、对冲、股权产品、海外产品等。
第二个维度是为梦想计划攒钱：
首先建立一个专属的梦想账户，不为钱而理财，而为梦想;另外有具体金额的、实际的、有时间期限的目标。
比如：购车计划、旅游计划、进修充电计划、购房计划、子女教育金计划-----
你需要每个月3000元，用于房租水电，吃饭等基本生活。
你需要1年后1万元，用于一次旅行。
你需要5年后10万元，用于购买自己的第一辆车。
或者：以年底资产增加1万/3万元/5万元作为目标。
梳理下简单流程：
1)你需要多少钱，由你的目标决定。
2)再清理自己的资产负债表，以及收入支出表。看你现在有多少钱?
3)接下来，可以算出要实现自己的目标，理应需要什么样的收益。
举个例子，我现在每月能够存下1200元，如果希望5年后有10万元买辆车，则我的投资组合年化收益至少要达到13%。
那什么样的产品能达到这个目标呢?
第二步，确定了目标、收益率后，如何构建一个投资组合?
我把它分为三大部分：一是零钱(投向货币基金等宝类产品);二是保值的钱(投向固收、中低风险权益类资产);三是增值的钱(主要投向高风险品种：如股票/偏股基金类)。
具体的配置比率，需要根据个人情况、收益目标、市场情况灵活配置，所谓的“4321”等法则、标普家庭资产配置图等好看不好用、切忌盲目模仿。
选择具体的投资品种，还需要考虑几个因素：
一是收益：这个理财产品能给我带来多少收益。
二是流动性：是否能够随时退出这项理财产品，着急用钱是否能用。
三是风险：达不到预期收益的可能性，有多大程度不能达到预期收益，以及亏损的限额。
为了提防风险，在选择产品前，还需要问自己几句?
1)是谁在卖我东西，这个人是有信誉的吗?
2)拿我的钱干啥去了?核实的资金投向
3)这个产品从哪儿挣钱，挣钱有保障吗?
4)这个收益率是合理的吗?
5)我一旦不想要了，能卖出去吗?
6)万一投资失败了，如何挽回自己的损失?
第三步就是理财规划的执行，回顾，调整。
在执行层面：每月定期打款投资，比如每月留下日常开支，再保证3-6个月应急的钱未发生变化后，其余在低中高风险的产品按20%、30%、50%配置。
然后也不是一投了事，后面还要定期复盘投资计划，了解投资目标(KPI)的完成进度，没完成的原因是什么;
另外，还要及时调整投资方案：因目标未完成，自身情况或市场发生变化，需要及时调整投资方案。
投资真不是件简单的事，看来以后我们更要多多学习投资知识和技能了!
一技在手，走遍天下都不怕!
最后再送给大家12条理财军规，收好不谢!
1，理财需要耐心，而不是一夜暴富;
2，安全第一，盈利性放在第二位;
3，高收益必然伴随高风险，抵制高利诱惑;
4，根据自己的实际情况及风险承受能力选择理财品种，不要盲目跟风;
5，生活和投资资金分开，不要因为投资而影响生活质量;
6，要制定量化的、合理的理财目标，清晰的目标能够帮我们赚的更多，存的更多;
7，做预算，才能知道你的问题在哪;
8，合理消费;
9，巧用良性负债;
10，不要借钱投资;
11，学习理财知识;
12，忌轻信他人。