80%的人收入靠工资
大部分人的收入主要靠工资，年底一算攒了不小一笔。这笔钱该怎么花，才能花到“刀尖上”呢？先别急。在行动之前，你先要明确两种资产——进攻性资产和防御性资产。
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知道了这两类资产，下面就可以思考怎么花了。
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30岁以前：投资自己最重要
案例：李先生工作一年多了，每月到手工资不过5000块，除了租房、吃穿用交通这些，也就所剩无几了。
这就叫“一人吃饱，全家不饿”。职场新人的你，一切都是尝试和冒险，总体收入不高，没有钱也是正常的。这一阶段，正是个体独立的起步期，急需提高收入、积累资产。并且，由于这一时期的存量资产并不多，它能带来的投资收益，可能远不及个人工作收入的增加。
这时，如果侥幸存下一笔钱，该怎么用呢？想方设法把钱花出去！
不过，这花钱也要有方法。要把钱投资在自己身上，学习专业、投资理财方面的技能，或者干脆去旅行。
如果短期内没想好怎么花，也可以投资点不耗费过多精力的金融产品，比方说储蓄罐活期、定期产品，或者做点基金定投。
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31-45岁：股票基金保险都来点模拟
案例：郭先生今年35岁，有个5岁的女儿，几年前在市区买了套房子，一直在还房贷。他就值外企部门主管，平时工资2万多，年底差不多能攒个小10万。
你做了父母，事业渐有起色进入了黄金期，职务性收入快速增加，有了一定积蓄，资产以及资产带来的投资理财收入也逐步积累。与此同时，房贷、消费支出也在大幅增加。
这时候攒下的钱，数字还挺可观的，怎么规划？你需要有策略性地投资，多元化地配置资产！
除了犒劳一家老小，来次长途旅行外，将剩余的钱主要配置在风险和期望收益都较高的进攻性资产上，如股票和股票基金，其余的分配在防御性资产上，比如保险、债券都是不错的选择，两种资产配比在2:1左右。这种资产配置，现在在掌上基金上可以构建组合、一键配置！
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46-59岁：人到中年警惕财务危机
案例3：吴先生是上市公司高管，手上闲余120万。他在一线城市有多套房产，并投资有股票、基金。
对于这部分高净值人群，子女长大就学，事业迈进巅峰期，拥有可观的财富用于投资，财务性收入也在不断增加，可能是一辈子中收入最多的时期。另外呢，换套大房子或重新装修、子女教育经费、生活费用等花费也急剧攀升，这可能也是花钱最多的阶段。
这一时期的闲钱要怎么分配呢？警惕家道“中”落。
尽管表面上看，这一阶段是收入的巅峰期，但个人的风险承受力较前一阶段已大幅降低。这时最大的风险在于没有及时提升风险意识，中年遭遇重大财务危机。此时的投资要兼顾收益和风险，进攻性和防御性资产按1:1配比，年纪越大，防御性资产的比例也要相应提高。
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60岁以后：为生活留足后路
案例：邵先生60岁了，儿子也留学了，和老伴也没啥可担心的，房子车子该有的都有了。事业上我再冲一把，就等着退休了。
辛苦了大半辈子的你退休了，收入将主要由财务性收入构成（退休金等）。而支出上，除了日常开支、养老费用，可能面临着疾病等方面的大额支出。
这一时期家庭理财应以安全为目标，建议80%以上的财富投到防御性资产上，以确保收入的稳定。
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不管是青年、中年、老年，根据你的实际情况，来掌上基金构建你自己的组合投资方案！投资这种事交给专业的人，把时间留给你的家人！