在这节课上，我们就要具体讲一下保险配置的逻辑了;其实对于个人的保险配置来说，很难适用于某个万能方案。毕竟每个人面临的风险大小都不一样，这涉及到个人的职业，生活环境，个人习惯等;当然还要考虑到险种的性价比和个人的经济承受能力。比如驴友和宅男，公司职员和滴滴司机，运动爱好者和音乐发烧友，他们所需要买的保险，肯定是不一样的。
相对于个人配置，家庭的保险配置逻辑会更复杂一点，需要考虑的因素会更多一些。下面我会设定几种不同的场景，为大家建立几个配置模板，方便大家按图索骥。好，下面就开始我们今天的课程。
险种介绍与配置逻辑
有句话叫做，巧妇难为无米之炊，做菜首先要看手里有哪些食材。我们配置保险也是一样的，你首先得知道有哪些险种是你可以投保的。保险的险种分类还真的不少，这里我先为大家简单的梳理一下。
首先如果按照保障对象的区分，有人身保险和财产保险两种。
人身保险，保的就是你这个人，有意外，重疾，寿险，医疗等险种;意外险是一般都是人生中的第一张保单，因为他是性价比最高，杠杆率最高的险种;100来块钱就可以撬动1000倍的保额。重疾险是最值得关注的险种，因为生老病死不可避免，而且重疾险是越早购买越便宜，值得提前下手。寿险在业内被人称为裸险，身故险;通俗点说，就是将生命的价值货币化，有定期和终身两种。医疗险是顾名思义就是报销医疗费的一种险种，分为费用补偿型和定额给付型两种;前者是纯粹报销，保额1000万，看病花100你也只能报销100;后者是津贴性质，只和你住院天数有关，和你住院期间花多少钱无关。
财产保险范围就更广了，和我们生活比较贴近的，主要是车险和家庭财产保险。按照功能来分呢，又可以分为保障型保险,储蓄型保险和投资型保险。保障型保险其实就是通常说的消费型保险，是一次性的，用了就没了，但是它的保障性最强，而且价格是最便宜的。储蓄型保险就是把消费和储蓄结合了，既有保障功能，也有返还的功能;一般用在养老险，教育险上。投资型保险则有分红险，万能险，投连险等。
我们在配置保险的时候都要遵循最基本的原理，我称它为“保险需求金字塔”，分为底层、中间层和最高层，三个层次：
在“金字塔”的底层是意外、重疾，医疗和寿险，这些最基本的保障型险种是为了把有可能的风险对家庭生活的影响降到最低;它是我们家庭保障的基础。
金字塔的中间是教育和养老，这两项都是为了让你“存住钱”，不让资产贬值或者流失。
金字塔顶是投资型的险种，在有了该有的保障以后，如果还有富余的资金，那么我们就能够寻求一个更高的收益回报。
所以，买保险的优先级就跟搭房子一样，一定是从底层逐渐构建到高层，“先保障、再储蓄，最后投资”，这个思路无论购买海外保险还是大陆保险都是通用的。
家庭保险配置模板
好，配置材料跟配置逻辑有了，下面我就为大家建几个配置模板。站在家庭这个层面上来做保险配置方案;如果摒弃掉各种比较复杂以及特殊性的情况，绝大多数的家庭，可以归于一下三种情况：
第一，单身在职。
第二，普通三口之家，夫妻双方均在职。
第三，一方高薪在职，一方全职在家。
第一种，单身在职青年。这类人一般刚毕业几年，手里积蓄并不是很多，但是因为年轻身体好，保费的费率一般都是很低的阶段，是比较适合买保险的时机。这个时候，如果给自己买点保险，受益人写父母，一是可以表达你的孝心，二是也能消除自己的后顾之忧。
这里我给大家推荐的保险组合是：消费型的意外险+定期重疾险+医疗险。这里面，意外险可以购买一个全能包，比如30万的意外身故和伤残，3万的意外医疗，交通意外20万，意外住院津贴150元每天。定期重疾险，保额20万，缴费期限30年。医疗险保额100万。
这个配置是最基础的，这些基础款的险种在各大互联网渠道都可以看到，差异性不是很大。费用也不多，基本一年只需要3-4百元就可以搞定了。
如果你的经济比较宽裕，你可以对这个配置做个升级，做一个强化版的配置方案。前几个险种保持不变的前提下，把保额都提升一下，意外险要买到50万，定期重疾险保额60万，医疗险100万一般也够用了，加到300万也可以。费用也不贵，大概每月5-6百差不多了。另外再加一份定期寿险，比如微保里面的孝亲保，可以给父母一点老年保障。
总的来说，强化版更适合年收入较高的白领，或者是有能力承担并且保障意识更强烈的群体。
第二种，普通三口之家，夫妻双方均在职。随着时间的推移，很多年轻的朋友逐渐步入婚姻的殿堂，生儿育女，组建成三口之家。这个时候夫妻双方共同努力，为自己打造一个爱的小巢。那这样的家庭需要什么样保障呢?
首先，夫妻双方的人身险;这还是第一位的。其次，小孩的人身保障、重疾保障、教育金、婚嫁准备金。最后，夫妻双方的养老准备金。这里我们需要注意的是，在上一节课中我们说过，家庭保险的投保逻辑是先大后小，先高薪后低薪。所以，
第一：人身保险上优先夫妻双方各自购买重疾和意外险。受益人可以写夫妻对方，这个就是“夫妻互保”。
“夫妻互保”简单点来讲，就是夫妻双方分别当被保险人，而受益人写对方名字。它的优势在于夫妻互保，可以“双豁免”，一方身故或发生合同约定的残疾、重疾，夫妻双方在后期的保费都可以免交，合同保障不变。
这样在家庭遇到风险时，最大程度减轻了家庭负担，提供充足保障。当然“双豁免”的保费会贵一些。
第二：小孩发生意外或者重疾的几率较小，同时保险产品也在不断更新迭代，险种都尽量选择定期产品，一些人身保险的优先级可以降低，等孩子长大一些再购买。
第三，最后解决小孩的教育金和大人的养老金，可以通过年金险的方式来解决。总结一下，夫妻互保定期重疾+综合意外，有余力可以通过年金险的方式给孩子加一份教育金保险。
最后，我们来看一下第三种场景，一方高薪在职，一方全职在家。其实这种场景在这几年越来越多见了，一方面一个家庭在组建了一段时期以后会步入成熟期，在年龄达到一定的时间段后，收入会大幅度提升，家庭的经济能力就会很扎实，另外一个方面，随着二胎政策开放以后，越来越多的家庭都生了二胎，这个时候妻子往往不得不选择放弃工作，回归家庭来抚养孩子。和第二种场景相比，这种家庭的抗风险能力其实是严重弱化了，一旦男主人也就是家里的经济支柱发生意外，对整个家庭的打击是致命的。以前一阵子闹的沸沸扬扬的华为裁员事件为例，人到中年，年薪几十万，2个孩子，2套房一辆车，太太全职，基本就是常见的中产家庭的配置。收入虽然高，但是开销也非常大，现金流紧张但是也能维持住。这个时候一旦男主人被迫离职，或者发生意外，家庭就一定会造成巨大的财务危机，这也是单薪家庭的最大的隐患。所以，除了基本的意外和重疾之外，作为家庭经济唯一来源的男主人必须配置一份定期寿险。定期寿险的优势就是比较灵活而且保费低、保额高，可以给这样的家庭足够的抵抗风险的保障。如果确实还有余力，可以再考虑下养老的年金险，用当下的现金换取未来的现金流。
总结一下，单薪家庭下，要给唯一的经济来源投保定期寿险，然后定期重疾和意外的基本款也要配置;有余力的话可以考虑养老的年金险。
总结
时间又差不多了，最后做个简单的总结，保险的配置方案千人千面，但是保险配置的逻辑确是一以贯之的，还是要遵循保险金字塔三段论的，要“先保障、再储蓄，最后投资”。
三个家庭配置模板中，全职单身的朋友可以花5-6百配置一个意外险，定期重疾险，医疗险的基础版。
三口之家中，应该优先保证夫妻互保的人身险，随后再考虑小孩的人身保障、以及孩子的教育金、大人的养老金。
单薪家庭中，除了基本的意外和重疾之外，必须为唯一的经济来源配置一份定期寿险。