儿童意外险
据“全球儿童安全组织”的报告，中国每年有近5万名0-14岁儿童因意外伤害而死亡，平均每天近150名，这个数字是美国的2.5倍, 韩国的1.5倍。这里的意外伤害，就包括溺水、交通事故、中毒、跌落、火灾等种种原因。毫无疑问，对于儿童来说，所面临的最大风险就是意外伤害，而中国正是儿童意外伤害问题严重的国家。所以，基于目前这样普遍缺乏安全感的大环境下，父母为孩子配置保障型的商业保险的时候，应当遵循首先购买儿童意外险，其次是儿童重疾险，最后才是医疗险。下面我们就具体说一下。
先来说说买儿童意外险。如果宝宝比较小，例如未满1岁，基本都是抱着躺着，发生意外可能性很低，可以不考虑意外险。孩子1岁以后，开始有自主活动能力，意外险就很重要了。
现在市面上专门针对儿童的意外保险有很多都是组合型保险，比如招商信诺的宝贝起航，就是教育，大病，住院，意外的四合一保险;这类保险我们在前面的课程中已经说过，费率上会有点吃亏，从性价比角度考虑最好还是直接选择那些功能性很强的一年期消费型意外险。
这里有两个方面需要注意：
首先是投保意外险的时候一定要涵盖意外医疗。根据中国疾控中心的数据，我国儿童意外伤害占儿童死亡总量26.1%，有4000万中小学生遭遇过意外伤害，其中1360万需要门诊治疗，335万需要住院，120万正常功能受损，40万致残。所以，使用意外医疗的发生概率远远高于意外身故，投保时注意一定要涵盖意外医疗，而且意外医疗的保额越高越好，最好超过1万，而免赔额越低越好，最好是0免赔。
其次，注意不要重复投保，保监会对不同年龄的孩子，设定了身故限额。不满10周岁，限额20万元;已满10周岁但未满18周岁，限额50万元。无论你投保了多少份，意外发生时最多只能获得限额内的补偿。
另外这里我们延伸一下，和大家讲一下意外险的理赔要求。意外险要想获得理赔，它必须符合四要素，也就是“突发的，外来的，非本意，非疾病”;必须同时满足这4个因素，才能称之为意外，才能获得理赔。好，那我们接下来举个例子;前段时间上海携程亲子园发生的老师虐待小孩事件，想必大家都印象深刻。
那么问题来了，如果这里面的小孩买了意外险，是不是可以理赔呢?
还是要根据具体情况来看，比如其中一个老师猛推一个小女孩一把，导致这个小女孩撞在桌角后昏迷;像这样的因老师的虐待而导致受伤，显然是同时符合4要素的，这种情况是可以赔付的。
那如果是有个老师强行喂小孩子吃芥末，最后导致这个小孩子上吐下泻呢，这种情况意外险赔不赔呢?
还真的不能赔了，因为它不符合“非疾病”这个因素，只能寻求医疗险的门诊赔付。
重疾险
说完意外险接下来，我们来说说儿童的重疾险。
17年的时候深圳有个小女孩叫做罗一笑，因患白血病去世，治病期间，她的父亲因为医疗费用在微信众筹，结果引发了一场很有争议的风波。由此可见，重疾险还是很重要的，因为重疾险是确诊即赔付的，至少可以让孩子安心治病，不用为医药费和生活开支而犯愁了。
市场上的儿童重疾险有一年期、定期、和终身重疾险之分。
一年期重疾险相对便宜，但是多数都不保证到期后一定能续保，所以不推荐购买。终身重疾险价格比较高，负担太重，普通家庭从财务上综合考虑，还是购买20年期专的定期重疾险比较好。这是因为随着科学和医疗的发展，对重疾的定义在未来可能会发生很大的变化。现在的重疾在几十年以后可能就不是重疾了，而未来可能会出现很多新的重疾。比如30年前，脊髓灰质炎每年都让成千上万万的儿童终身瘫痪，等脊髓灰质炎的疫苗一研制成功并且普及，它就没有任何杀伤力了。
保险产品其实一直都在更新换代，所以先保障个20年，等孩子成年以后，再换一份重疾险购买是比较恰当的。另一个原因，就是通货膨胀的原因了。比如一个家长在1980年为一个孩子买了一份终身重疾险 保额5万保费500元，到了如今2018年，这5万的保额还有意义么?更何况1980年的 500元保费，和现在的500元保费，价值也没法相比的。同理可见，现在的几十万保额，可能几十年后就完全不够用了。
在购买少儿重疾险的时候，还需要注意以下几个关键点：
第一就是重疾覆盖种类。和成人不一样，儿童重疾覆盖的种类数不在于多，而是要重点关注儿童最容易发生的疾病是否在保障范围内;比如白血病、脑肿瘤、严重脑损伤、原发性心肌病、严重川崎病、先天性耳聋、严重幼年型类风湿关节炎，脑膜炎等。
第二：保额选择30~50万，如果经济条件预算允许的情况下，可以叠加多份产品，进行放大。并且尽量选择交费期间长的交费方式，例如20年、15年、10年，交费期间越长，保障杠杆越高。
第三：在保单条款上，最好附加投保人保费豁免条款，这样当父母不幸发生保险事故时，例如身故、全残、重疾、轻症中的一项或多项时，未交的保费可以免交，对孩子的保障不受影响。
第四，需要有轻症豁免条款。轻症豁免的意思就是，在患有轻症并获得赔付后，后续的保费都免交，但是重疾险依旧有效。这样就不会给患病家庭增加后续保费支出的负担，非常人性化。
医疗险
最后我们再来看看医疗险。说到医疗险，我们要先谈一下儿童医保。
中国儿童医保主要由三个方面构成：基本医保、大病医保、医疗救助。
我们在第一节课里面就说过，医保它不是商业保险，本质上是一个社会保障，是公共福利;所以任何情况下，它都应该优先办理;它不仅保障全面，而且可以带病投保，性价比是超高的。基本医保保费低廉，在医保覆盖范围内的门诊和住院费用都可以进行理赔。以上海儿童医保为例，每年仅缴费110元，最高可以获得80%的报销比例。儿童医保办理流程很简单，直接由学校和托幼机构集中办理即可;也可以由父母一方带着的出生证明或身份证和户口本，到社区事务中心办，而且每年年底都要记得续办，否则就会产生至少3个月的空白期。
医疗险，主要是用来作为儿童医保的一个补充。它又分一般医疗险和百万医疗险两种。一般医疗险包含住院医疗险和门诊医疗险，分别用于报销住院费用和门诊费用。百万医疗险：几百元的价格就可以有几百万的保额，不限疾病不限社保，住院就可以报销，比较适合与重疾险搭配。由于优先级相对较低，大家可以依据投保的预算来决定是否购买。
儿童教育金
好，说完了对儿童的保障型保险，我们最后再谈一下子女的教育金问题。
其实对于子女的教育金保险，大多数人其实困惑的并不是买什么，而是要不要买的问题。我觉得如果你没有很明确的规划，对子女未来的发展是走一步看一步的，那么我觉得子女教育金不一定需要配置。因为教育金保险的功能主要有两个：一个是储蓄+理财功能;另一个是保险保障功能。
保险保障功能，我们已经在前面所说的消费型的保障保险中得以实现了。
而对于储蓄理财功能来说，教育金有自己的优势，例如安全性高，能媲美银行存款，门槛低想买就能买，收益稳定等。但是缺点也很明显，比如流动性差，每年都需要按时缴费，没办法中途停止，退保会有比较大的损失。最关键的是收益也不高，大部分产品每年的收益在1.8%-3.5%之间。像股票、基金、信托、银行理财产品等都可以达到甚至超过这个收益。
但如果你有明确的规划，希望可以解决具体的实际问题;例如读大学的费用，出国留学的费用等。那么教育金规划就很有必要了。你需要先量化自己的问题，什么时候要用钱，用多少钱?你现在一次性可以投入多少钱?以后每年都可以持续投入多少?能承受多大的风险，期望的收益率是多少?把这些问题都想明白了，你才能去匹配对应的保险产品。
对于教育金保险，需要注意的是两点：
1.选择非终身型产品。非终身型教育保险，一般属于 “专款专用”型的教育金产品，在保险金的返还上，一般会是针对少儿的教育阶段，在孩子进入高中、进入大学两个重要时间节点开始每年返还资金，到孩子大学毕业或创业阶段再一次性返还一笔费用，帮助孩子在每一个教育的重要阶段都能获得一笔稳定的资金支持。而终身型子女教育金保险，通常会考虑到一个人一生的变化，设定固定时间点进行返还，孩子小的时候可以用做教育金，年老时可以转换为养老金。考虑到产品优化升级以及通货膨胀的因素，非终身型产品更实惠一些。
2.需要投保保费豁免的附加险。防止大人的意外影响到孩子未来的教育。这个附加险价格很便宜，当大人因意外身故、残疾或得重病时，保险公司会豁免尚未缴纳的保险费，而保障利益不变，这就保证了孩子未来的教育不会受到大人的影响。
总结
好，时间又差不多了，最后给大家做个总结。儿童保险一样要遵循金字塔配置逻辑，先保障后投资。
在保障型保险的优先级中，意外险>重疾险>医疗险;对于储蓄投资型的儿童教育金，是否购买要结合你的未来规划进行配对，否则就没有购买的必要。