（一）资产配置要从投资者的实际出发
一个资产配置方案的制定，应该与投资者的风险承受能力、投资目标、投资期限和预期收益率相结合。这些要素可以帮助我们确定用多大比例的资产投资于高风险还是低风险、高收益还是低收益、长期还是短期的资产类别上。因此资产配置不是把资金平均分配到各类资产上，而是根据投资者具体情况而制定的。
1、风险承受能力
风险承受能力是指一个人有多大能力承担风险，也就是你能承受多大的投资损失而不至于影响你的正常生活。比如投资者A可承受的最大亏损金额为5万元，或可承受的最大亏损比例为20%。风险承受能力要综合衡量，与个人资产状况、家庭情况、工作情况、年龄等等都有关系。
在投资理财中，有一个简单的规则，叫做“投资100原则”。简单来说就是你在做基金组合的时候，股票基金的投资比例大致等于“100减去你的实际年龄”。假如你现在是30岁，那么投资于股票基金的比例大概在70%左右比较合适。
2、投资目标
投资目标是指，你想通过这笔投资实现什么目标，投资目标分长期目标和短期目标。长期目标是指你想通过投资收益来买房买车呢，还是想供子女教育呢，还是想提前过上优质的退休生活呢等等。短期目标一般是指更加具体的小目标，比如每年出国旅游一次，买一个包包或喜欢的电子产品等等。
3、投资期限
投资期限是指你为了实现某投资目标所需要的投资时长，很明显，这个投资期限取决于你的投资目标是长期目标还是短期目标。比如说你投资是为了准备一份养老金，那么投资期限就会比较长，但如果说你想早一点退休，过上高品质的退休生活，那么在你投资期限缩短的情况下，实现投资目标的难度无疑就会提高。
举个形象的类比，我们可以把贷款买房看做是为了买房而做的一笔投资，那么每个月的还款就是我们每个月的投入资金。如果说还30年，每个月需要还5000元的话，那么我现在想早点还完（早点实现投资目标），我想20年还完，有可能每个月需要还的金额就提高至7000多元，这就加大了每个月的还款压力。所以，想在短时间内实现某个目标，要么加大投入的本金，要么提高投资的收益率，这都会增加投资的难度，这也是为什么投资理财宜早不宜晚的原因。
4、预期收益率
在确定了投资目标和投资期限以后，我们根据自己想要投入的本金，就可以大致推算出年化预期收益率了。年化预期收益率简单来说，就是我们每年想通过投资赚的百分比是多少。年化预期收益率确定下来，就可以帮助我们判断自己的投资风格是属于进取型、平衡型还是保守型了。
预期收益率要在合理的范围内。虽说我国是新兴市场，波动率较大，机会也较多，但从单个年份来看，投资的风险也非常的大。另外，如果从20年这么长的投资周期来看，股票基金的年化收益在12%-13%，债券基金的年化收益在7%-8%左右。即便如此，我国的市场相比美股的年化7%-8%，美债的5%-6%的收益率也是高出很多，应该感到知足。我们做投资组合的目的，就是在风险可控的范围内，追求比较稳定的收益，而不是去追求资金的暴涨暴跌。因此合理设定投资的预期收益率，对于投资组合的有效性和可行性至关重要。
（二）确定投资组合的风格
在确定了以上这些主要因素之后，我们基本上就可以确定投资者属于进取型、平衡型还是保守型了。举个例子：
我们推荐给该夫妇一个标准的“平衡型组合”。该平衡型组合既不保守也不激进，追求稳中求胜，通过均衡配置好买精选的不同风险类型产品，满足中等风险偏好的客户需求。该组合近1年收益10.66%，超过83%的股债混基金，走势明显强于沪深300和中证综合债的组合。
通过这张资产配置图，可以清晰的看到平衡型组合在各类资产中的配比情况。通过持仓明细，我们还可以看到具体的持仓基金，以及每一只产品的资金配比。
当然，有很多客户希望构建属于自己的投资组合。不少平台会提供自建组合功能。
构建组合并保存后（你还可以给它取个酷炫的名字），可以看到历史收益和波动情况，如果觉得ok就可以“一键购买”；剩下的就是，平时多观察自己的组合，根据业绩表现和市场变化及时调整组合。